小微企業(yè)是我國實體經(jīng)濟的主體,在“中國制造”中占主導(dǎo)地位的便是小微企業(yè)。但是,由于受宏觀經(jīng)濟政策及發(fā)展環(huán)境的影響,小微企業(yè)發(fā)展面臨著諸多阻力,比如企業(yè)信用觀念淡薄、內(nèi)部管理制度不健全、融資擔保抵押困難、勞動力成本上升等問題嚴重困擾和制約著其自身的發(fā)展和狀大。
小微金融服務(wù)的問題
(一)目前我國主要為小微企業(yè)服務(wù)的地方性中小銀行實力不強,服務(wù)滯后。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計,到去年年底,主要為小微企業(yè)服務(wù)的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等的資產(chǎn)占全部金融機構(gòu)資產(chǎn)的比重約為18%,貸款占比不超過20%,這同小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的位置不相稱。同時,由于體制和歷史的原因,城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及近幾年不斷涌現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行在資金實力、結(jié)算服務(wù)等方面還遠遠不能滿足小微企業(yè)的多元化金融服務(wù)需求,使得小微企業(yè)融資仍然困難重重。
(二)大銀行抓大放小一定程度上增加了小微企業(yè)貸款的難度。國有商業(yè)銀行在前幾年的股份制改革中,轉(zhuǎn)變了經(jīng)營理念,對前些年小微企業(yè)貸款中存在的種種違規(guī)現(xiàn)象逐步進行了糾正,小微企業(yè)的信貸門檻越來越高,一大批小微企業(yè)因達不到銀行的信貸條件而失去取得貸款的資格,客觀來說,這是造成近年來小微企業(yè)貸款難的主要原因。
(三)國有商業(yè)銀行集約化經(jīng)營以及上收信貸權(quán)制約了小微企業(yè)的信貸投放。近年來,國有商業(yè)銀行為了防范信貸風險,上收了基層行的信貸審批權(quán),將資金集中支持了“重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點項目”,主要面對小微企業(yè)的縣級銀行分支機構(gòu)基本無放貸自主權(quán),這無疑對規(guī)范經(jīng)營起到了積極的作用。然而,眾多的小微企業(yè)大都屬于縣級行的服務(wù)范圍,貸款權(quán)的上收使縣級行成了一個“大儲蓄所”,客觀上加大了小微企業(yè)獲得金融支持的難度。另外,銀行為加強對貸款的監(jiān)管,減少風險損失,要求銀行貸款經(jīng)辦人對貸款質(zhì)量負責,與其利益掛鉤,實行貸款終身負責制,此項要求雖然增加了信貸資金的安全性,卻使不少信貸員即使有一定放貸能力,也輕易不敢放出去,一定程度上挫傷了信貸人員投放貸款的積極性,形成基層行重存輕貸的現(xiàn)象,嚴重影響著小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。
解決小微企業(yè)融資難的對策
(一)小微企業(yè)自身要練好內(nèi)功。一是樹立“誠信經(jīng)營”的理念,做到如實披露企業(yè)信息資料,嚴格履行信貸合約,做到按期歸還貸款本息,絕不逃廢債務(wù)。二是認真研究產(chǎn)業(yè)政策,科學(xué)確定投資項目,避免投資造成損失。三是注重技術(shù)改造,提升企業(yè)的競爭力和持續(xù)發(fā)展能力,提高產(chǎn)品質(zhì)量和檔次,以核心競爭力吸引信貸資金持續(xù)注入,真正使企業(yè)快速發(fā)展壯大。四是加強內(nèi)部管理,努力降低成本,提升效益,提高資金使用率。
(二)實施重點信貸扶持政策。銀行業(yè)金融機構(gòu)要在切實防范風險前提下,因地制宜選準信貸支持重點,積極扶持信譽良好、經(jīng)營管理規(guī)范、風險度低、產(chǎn)品競爭力強、發(fā)展前景好、在地方經(jīng)濟中影響較大的科技創(chuàng)新型、農(nóng)產(chǎn)品深加工型、出口創(chuàng)匯型小微企業(yè),促進其向“高”、“精”、“尖”、“專”方向發(fā)展,向其提供方便、快捷的專項、貼息等多種形式的優(yōu)惠貸款。
(三)國家對銀行開展小微企業(yè)融資的激勵機制有待創(chuàng)新。近年來,央行在支持小微企業(yè)發(fā)展方面先后出臺了多項政策措施,如定向降低存款準備金率,增加支小再貸款發(fā)放等,對小微企業(yè)的金融支持起到了一定促進作用,但還應(yīng)進一步完善人民銀行再貸款調(diào)控和利率調(diào)控措施,在信貸政策上對小微企業(yè)給予傾斜。對積極支持小微企業(yè)發(fā)展、確有資金需求的銀行、信用社,地方政府也應(yīng)出臺相應(yīng)的激勵措施,嘗試設(shè)立貸款獎勵基金對金融機構(gòu)進行適當獎勵,并在稅收方面給予一定優(yōu)惠。
(四)培育、優(yōu)化信用環(huán)境。政府應(yīng)設(shè)立專門機構(gòu)牽頭推動全社會信用環(huán)境建設(shè),培育公民提高誠實守信的意識,增強企業(yè)重合同、守信用的自我約束觀念。只有在全社會建立良好的信用環(huán)境下,才能建立和維護良好的銀企關(guān)系,企業(yè)才能贏得金融機構(gòu)的大力支持,也才能為從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題奠定堅實的基礎(chǔ)。因此,地方政府還應(yīng)組織協(xié)調(diào)經(jīng)濟管理、司法、新聞宣傳和金融等多部門聯(lián)合行動,扎實開展創(chuàng)建金融安全區(qū)工作,教育和引導(dǎo)企業(yè)樹立信用至上觀念,加強企業(yè)信用文化建設(shè),堅決制止和依法打擊逃廢金融債務(wù)行為,增大違約成本,全力營造“誠實守信”的良好氛圍。
(五)建立和完善與小微企業(yè)發(fā)展相匹配的金融組織體系。建立為小微企業(yè)服務(wù)的政策性銀行,其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)由中央政府和地方政府共同注資,其經(jīng)營目的是保本微利,在操作上并不是對所有的小微企業(yè)不分良莠通包貸款,而是要區(qū)別對待,其原則是既要從整體上給予政策支持,又要在每個具體的融資項目上按市場規(guī)則嚴格把關(guān)。搭建國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)在信貸支持和金融服務(wù)體系改革方面的平臺(比如,農(nóng)業(yè)銀行自上而下成立的“三農(nóng)信貸事業(yè)部”)。完善民間金融體系,應(yīng)鼓勵發(fā)展包括村鎮(zhèn)銀行、民營銀行、小貸公司等新型金融體系。建立和完善我國小微企業(yè)信用擔保體系。