上周，首批獲得銀監(jiān)會批準籌建的5家民營銀行中的最后一家浙江網(wǎng)商銀行拿到了開業(yè)批復，浙江網(wǎng)商銀行最晚也將于6月份正式迎客。然而，面對利率市場化、金融脫媒等因素帶來的日益激烈的競爭環(huán)境，民營銀行的前路可謂并不平坦。
與傳統(tǒng)銀行定位不同，民營銀行自成立起就走上了差異化之路。正如網(wǎng)商銀行掌門人俞勝法所說“我們永遠不會去碰那20%的高價值客戶群”，這顯然有別于傳統(tǒng)銀行追逐高凈值客戶群的策略。
工行個金部一位人士對記者表示，傳統(tǒng)銀行之所以不去做2萬元、3萬元的貸款業(yè)務(wù)，一個原因是成本考慮，一個原因是銀行信用卡已經(jīng)可以基本解決客戶的小額貸款問題，還有一個原因是風險問題。而現(xiàn)在擺在民營銀行面前的問題是，利率高了，消費者可能還是會選擇信用卡甚至是信用卡套現(xiàn)的方式，而利率低了就無法覆蓋風險，或者無法取得令人滿意的收益。
微粒貸最高貸款20萬元
正在內(nèi)測的微粒貸是微眾銀行即將推廣的一款純信用的小額貸款產(chǎn)品，通過QQ錢包實現(xiàn)7×24小時的服務(wù)，支持客戶在最高審批額度內(nèi)隨借隨還，按日計息，日息為0.05%，年化利率為18%，內(nèi)測時的最高額度為20萬元，一般在2萬元-5萬元，暫不需要抵押和擔保。如果要提高額度，則必須按時還款，提高在騰訊征信體系里的個人信用。
據(jù)悉，微粒貸首批面對的客戶采取“白名單”機制，微眾銀行內(nèi)部通過一定的規(guī)則篩選出首批最符合微粒貸客戶定位的用戶，范圍并不大，幾乎都是微眾銀行和騰訊的內(nèi)部員工。
《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品的利息定價為萬分之五，正好為銀行信用卡的取現(xiàn)利息率。不過大部分銀行信用卡的取現(xiàn)需要收取一定的手續(xù)費，例如廣發(fā)銀行信用卡取現(xiàn)，手續(xù)費為所取金額的2.5%，每筆最低收取10元手續(xù)費，大部分銀行收取的手續(xù)費在20元左右。也就是說如果用微粒貸，客戶最少可以省下數(shù)十元的手續(xù)費。
據(jù)微粒貸產(chǎn)品負責人鄭浩劍介紹，依托騰訊的社交大數(shù)據(jù)及平臺資源，網(wǎng)友只要在登錄QQ，就能申請微粒貸貸款。目前微粒貸可以在手機QQ里申請，具體路徑是，打開手機QQ-聯(lián)系人-生活服務(wù)-QQ錢包-進入服務(wù)號-查賬戶-進入錢包金融理財-微粒貸。點擊“微粒貸”就能申貸。
有銀行人士直言，微粒貸基本就是在和信用卡“搶飯碗”，不過信用卡消費習慣沉淀了多年，并不容易改變，如果在利率上不能有優(yōu)惠，是否會有可觀的用戶改變消費或者借款習慣，還有待觀察。
華瑞銀行比拼DIY服務(wù)
與其他4家民營銀行不同，華瑞銀行一出生就帶有“服務(wù)自貿(mào)改革”的標簽。據(jù)華瑞銀行董事長凌濤和行長朱韜介紹，該行在此前3個多月的試運營期間，最大收獲之一就是明確了“服務(wù)小微大眾、服務(wù)科技創(chuàng)新、服務(wù)自貿(mào)改革”的三大戰(zhàn)略定位。
朱韜表示，這3個戰(zhàn)略定位是通過股東大量工作、外部咨詢公司的協(xié)助、經(jīng)營團隊逐步到位以后的共同探討、監(jiān)管部門的幫助下共同形成的。和微眾、浙江網(wǎng)商銀行有所不同的是，互聯(lián)網(wǎng)+銀行們的戰(zhàn)略一開始就相對比較清晰，可以基于社交、電商平臺優(yōu)勢來設(shè)定；而擺在華瑞面前的道路選擇則比較多，定下戰(zhàn)略，是正式開業(yè)前的第一要務(wù)。
目前，華瑞銀行的特色業(yè)務(wù)為DIY存折號碼，客戶在上海華瑞銀行辦理活期存折可以選擇自己喜歡的吉祥存折號碼。也就是說存折號碼一共是12位，第一位數(shù)字是8，之后的11位數(shù)字可以自己選擇。
光大銀行信用卡中心人士告訴《證券日報》記者，此前也有客戶問過信用卡卡號能否DIY，但是由于信用卡的編號需要上報銀監(jiān)會批復，所以無法滿足客戶對于號碼的個性化要求，只能從卡面入手進行DIY設(shè)計，存折號碼的自由度則要大很多。
網(wǎng)商銀行完全跑在“云”上
近日網(wǎng)商銀行對外宣布，網(wǎng)商銀行將成為中國第一家基于自主可控技術(shù)、完全跑在“云”上的銀行。這也就意味著網(wǎng)商銀行將不設(shè)物理網(wǎng)點。不過，由于沒有物理網(wǎng)點進行身份審核，銀行開戶將成為問題。
有電商人士表示，目前刷臉認證沒有得到央行的許可，微眾銀行利用QQ錢包認證等于繞開了開戶面簽的監(jiān)管，網(wǎng)商銀行也可用此辦法進行與客戶的直接對接。
不過對于民營銀行而言，由于業(yè)務(wù)金額小、客戶分散等客觀原因，運用大數(shù)據(jù)進行個人征信的評價尤為重要，這就需要依賴個人征信體系的不斷完備。
金城銀行立足公存公貸
天津金城銀行是第四家正式獲批開業(yè)的民營銀行。該行立足北方門戶天津直轄市，輻射京津冀、環(huán)渤海地區(qū)。
據(jù)天津金城銀行行長吳小平介紹，該行的業(yè)務(wù)以“公存公貸”為主，將專注于財政金融、汽車金融、醫(yī)療衛(wèi)生、旅游養(yǎng)老、節(jié)能環(huán)保、航空航天六大細分市場，服務(wù)于中小企業(yè)和民營經(jīng)濟。之所以選定這6個專業(yè)的細分市場，他坦言主要是由于這些行業(yè)具有抗經(jīng)濟周期的特點，有助于銀行防范風險。
吳小平表示，天津金城銀行以“公存公貸”為主營業(yè)務(wù)，并不意味著不做零售業(yè)務(wù)。零售業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)大致為“三七開”，具體根據(jù)不同時期的戰(zhàn)略選擇而定。吳小平還表示，將為客戶提供傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)、零售金融業(yè)務(wù)、創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的綜合金融服務(wù)。
溫州民商銀行批量放貸
在溫州民商銀行的開業(yè)典禮上，該行與當?shù)貐^(qū)政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，意向授信10億元，用于支持區(qū)內(nèi)孵化園、創(chuàng)業(yè)園和小微企業(yè)；并向一家民營企業(yè)發(fā)放了一筆30萬元的信用貸款，年利率僅6.96%。
溫州民商銀行董事長南存輝表示，溫州民營銀行將發(fā)揮決策靈敏、機制靈活、效率高、適應性強的優(yōu)勢，突出服務(wù)小微市場定位，以產(chǎn)業(yè)鏈和互聯(lián)網(wǎng)金融為經(jīng)營特色，開發(fā)適合溫商需求的特色產(chǎn)品，做溫商資產(chǎn)管理的金融服務(wù)商，打造便捷高效的信貸文化，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供差異化的金融服務(wù)。