作為增信中介,擔保公司本應扮演助力中小企業(yè)融資的角色,但個別擔保公司卻因使用企業(yè)保證金清償債務,使得十家企業(yè)陷入進退維谷的泥潭,叫苦不迭。繼2012年華鼎擔保案之后,新快報記者日前走訪了解到,在佛山又有企業(yè)深陷擔保“黑洞”,而這次的主角是一家總部位于廣州的金啟融資擔保有限公司。由于擔保公司的債務官司,佛山有10家企業(yè)的保證金被一次性劃走,涉及資金超過1531萬元。
記者從相關(guān)企業(yè)處還獲悉,目前此事已引起相關(guān)金融監(jiān)管部門的高度重視。
1 金啟危機2月爆發(fā)過千萬保證金被劃走
2011年8月,在佛山做材料廠的錢先生,通過金啟融資擔保有限公司(下簡稱“金啟擔保”)向銀行貸款1000萬元,盡管期間存在墊付保證金、占用額度、收費高昂等問題,但“資金緊缺,為了企業(yè)的生存”的錢先生只能照辦1000萬元的貸款,其實際到手只有485萬元。
“此后兩年也算相安無事,直到今年2月份,銀行聯(lián)系我們企業(yè)主去開緊急通報會,說金啟擔保遇到情況,把我的保證金都凍結(jié)在銀行里。”正是在這次通報會上,錢先生才得知還有9家佛山企業(yè)與自己“同病相憐”。
而更出乎錢先生等企業(yè)主們意料的是,“到了6月份法院判決執(zhí)行,劃走10家企業(yè)的保證金共1531.70萬元,金啟又不補充保證金,就造成保證金缺位。”錢先生透露,銀行要求企業(yè)主們提前還款,還要把保證金補充進去,并對不愿意配合的企業(yè)主逐一起訴。
“保證金我放在銀行,被法院劃扣,關(guān)我什么事,你應該追金啟擔保。”不單止錢先生,大部分企業(yè)主都這么認為。而對金啟的債務糾紛,據(jù)企業(yè)主們了解,是“有個香港人起訴金啟擔保,追償1500萬元的債務”。
2 以“委托理財”等方式截留資金涉案保證金由被擔保企業(yè)墊付
據(jù)錢先生介紹,在此次被劃走的1531.70萬元中有自己的105萬元保證金,此外還有300萬元則是擔保公司截留的“委托理財”款項。在其與金啟擔保簽訂的《委托擔保合同》中,這405萬元都定義為錢先生的企業(yè)向金啟擔保繳納的保證金,但錢先生收到的兩張手寫收據(jù)則被分為兩部分,105萬元為金啟擔保公司收款,而另外300萬元的收款方則是某室內(nèi)裝修公司。
一般情況下,保證金為擔保公司的自有資金,以凍結(jié)企業(yè)存款的方式存在放貸的銀行,發(fā)生客戶違約則由向違約客戶提供擔保服務的擔保公司先繳付這部分保證金給銀行。
在2012年4月,由銀監(jiān)會牽頭的融資性擔保業(yè)務監(jiān)管部際聯(lián)席會議下發(fā)的文件更要求,融資性擔保機構(gòu)收取的客戶保證金,用途僅限于合同約定的違約代償,嚴禁將客戶保證金用于委托貸款、投資等其他用途,也不得用于向銀行業(yè)金融機構(gòu)繳納保證金。文件強調(diào),“不得通過代擔?？蛻衾碡敗⒔亓艨蛻糍J款等形式在賬外變相收取客戶保證金”,且“在此之前收取的客戶保證金應于2012年9月30日前整改到位”。
3 金啟無人回應工作人員稱佛山分公司“早沒了”
對于本案主角金啟擔保,有業(yè)內(nèi)人士向記者透露,金啟擔保早在2013年就出現(xiàn)經(jīng)營不良狀況,目前處于“破與不破的邊緣”。
而在保證金被劃走后,金啟擔保一直沒有對企業(yè)主的要求進行回應。記者昨日致電廣州的金啟擔保,該公司前臺表示,其佛山分公司“早沒了”,而前臺轉(zhuǎn)接金啟擔保董事長座機,也并未獲得接聽。
工商登記信息顯示,金啟擔保成立于2003年,注冊資金2.5億元。其主要經(jīng)營范圍為為企業(yè)及個人提供貸款擔保、票據(jù)承兌擔保、貿(mào)易融資擔保、融資項目擔保、信用證擔保等融資性擔保;兼營訴訟保全擔保、履約擔保業(yè)務、與擔保業(yè)務有關(guān)的融資咨詢、財務顧問等中介服務,以自由資金進行投資。
“只有這樣,我才能有錢用。這些保證金沒被截留,在企業(yè)運作,能起到多大作用。”錢先生表示。以前得以貸款的方便,正成為了現(xiàn)在苦惱的所在,是錢先生沒想到過的。“但是擔保公司是由銀行指定的,如果不通過這個擔保公司,銀行的其他指定擔保公司和我們自己找的擔保公司都被說沒有額度。”錢先生認為銀行指定擔保公司也需要負上責任。
而銀行與擔保公司簽訂的《保證合同》中,擔保公司要根據(jù)銀行的要求提供財務報表等有關(guān)信息、文件、資料,并保證其準確、真實、完整與有效;未經(jīng)銀行書面同意,擔保公司不得向第三方提供超出其自身負擔能力的擔保。“難道銀行對金啟擔保的經(jīng)營狀況不知情?”有企業(yè)主質(zhì)疑。
華鼎擔保事件回放
華鼎擔保資金鏈斷裂多家企業(yè)遭“理財劫”
2012年1月中旬,有媒體曝出華鼎擔保公司因挪用巨額客戶貸款,投資失利而無法償還客戶利息,資金鏈斷裂。此案曝光后廣東擔保行業(yè)為之一震。
2012年2月20日,廣東華鼎融資擔保有限公司實際控制人陳奕標明確表示,包括華鼎擔保在內(nèi)的擔保集團資金鏈已經(jīng)斷裂,有心無力。從當時的“自救委員會”的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看,截至2012年2月26日,其統(tǒng)計的144家企業(yè)中,被華鼎和創(chuàng)富(同為陳奕標控制的另一涉案擔保公司)挪用于理財?shù)馁Y金高達8.4億元,同時還有7.3億元企業(yè)貸款被其截留,而華鼎擔保及創(chuàng)富擔保承諾給予這些企業(yè)主幾個點到十幾個點的年回報率,按月給付。
與此同時,銀行開始催款,這些款項大多以“委托理財”的形式被陳奕標控制的擔保公司使用,目前已難覓去向。銀行要求償付的金額遠遠超出企業(yè)主的償債能力。由于逾期,不少企業(yè)主的銀行賬戶已被凍結(jié)。
時至今日,華鼎事件仍余波尚在。根據(jù)媒體報道,今年1月27日,廣州市越秀區(qū)人民法院宣判了24家涉事的中小企業(yè)主犯“騙取貸款罪”,并判處罰金。而2012年5月開庭審理的華鼎融資擔保和廣東創(chuàng)富融資擔保兩家公司涉嫌騙貸21億元案件,尚未判決。從目前判決結(jié)果看,華鼎創(chuàng)富案可能最終將由中小企業(yè)主埋單。報道稱,目前涉事企業(yè)和個人不服判決,已向廣州市中級人民法院提交上訴狀。
在華鼎案發(fā)后,檢方提及涉案企業(yè)或個人多達310個,2013年3月開始檢方陸續(xù)起訴了其中情節(jié)輕嚴重的62家企業(yè),此次對24家企業(yè)的判決為第一批。
在對此次保證金被轉(zhuǎn)移事件的調(diào)查中,新快報記者也發(fā)現(xiàn),中小企業(yè)融資困境遠超想象,預收貸款保證金、貸款要紅包、以貸收費、浮利分費、借貸搭售、截留資金都是擋在企業(yè)融資路上的一道道坎:一筆1000萬元的貸款,在經(jīng)過多重盤剝之后,實際到達企業(yè)手中的只有485萬元。而更為可怕的是,新快報記者在采訪中發(fā)現(xiàn),多數(shù)企業(yè)主早已對這些亂象習以為常。
亂象1 占用額度
三成貸款額被占用,變成“理財委托金”
由于經(jīng)營鋁材料生產(chǎn),購買原料、半成品、設(shè)備以及成品的銷售都需要資金,經(jīng)營大概需要500萬-600萬元的流動資金,因此在2011年,錢先生到銀行申請借貸。不過,銀行表示錢先生的抵押物達不到抵押條件。按照原有的條件,錢先生最多只能申請貸款500萬元,扣除了保證金后,錢先生實際到手只能是300萬元,遠達不到實際使用的需要,因此銀行建議可以通過擔保公司擔保,放大貸款額度。
“在銀行介紹了金啟擔保后,金啟擔保表示可以放大額度到1000萬元,但是有條件的,要占用一部分貸款額度。”錢先生表示:“經(jīng)協(xié)商,金啟擔保占用300萬元,我實際使用700萬元。”但實際操作中,錢先生能拿到的遠不到700萬元。
記者在錢先生的公司和金啟擔保的《委托擔保合同》中看到,錢先生借款金額為1000萬元,而繳納的保證金高達405萬元。“405萬元必須先到金啟賬上,才能達到放貸條件,他才能出保函到銀行。”
而就是這405萬元的保證金也被做了手腳,在錢先生出示的合同中,記者又看到了一份《委托(保本)理財協(xié)議》,錢先生將300萬元資金委托金啟擔保理財,委托理財資金劃入的收款賬戶名是一家室內(nèi)裝飾公司。因此,405萬元“保證金”被開出了兩種收據(jù),收款方分別是金啟擔保佛山分公司和廣州市某室內(nèi)裝飾公司,兩種收據(jù)上面并沒有注明款項用途。
亂象2 預收保證金
借款1000萬,未放款先繳495萬
貸款前需要繳納的費用,也讓貸款過程頗為波折。“銀行的40萬元理財顧問費和擔保公司的50萬元擔保費,以及105萬元的保證金要一次性繳交,占用的300萬元額度也要提前打進金啟擔保的指定賬戶。”錢先生表示,在貸款前,已經(jīng)需要繳納495萬元,占貸款額度近半,才能達到放款條件。
“如果本身有錢,我就不用去貸款了。”錢先生表示,這就造成了他通過民間借貸渠道短期周轉(zhuǎn)這筆錢。“這種短期過橋行為的用款很貴的,我大概又用了10萬元的‘過橋費’。”
“事實上99%的貸款都會預收保證金,這已是業(yè)內(nèi)慣例。不然擔保企業(yè)怎么賺錢。”有業(yè)內(nèi)人士如是評論。
盡管如此,預收保證金一直頗具爭議。2012年發(fā)生多起融資性擔保機構(gòu)挪用或占用客戶保證金從事委托貸款、高風險投資等活動,因資金鏈斷裂引發(fā)的擠兌風險,不僅給擔?？蛻粼斐删揞~損失,也使融資性擔保業(yè)務面臨巨大風險缺口,嚴重影響了融資性擔保行業(yè)的整體形象和聲譽。
有律師也認為,根據(jù)我國《貸款通則》第18條第2款規(guī)定,借款人有權(quán)按合同約定提取和使用全部存款。若金融機構(gòu)實行貸款預收保證金制度,致使借款人實際得到的貸款總額減少,不能滿足借貸人急需資金的需要,就是侵犯債權(quán)人的合法權(quán)利。
亂象3 借貸收費
“利息”新名目花樣百出
除了被占用資金,記者在采訪過程中了解到,企業(yè)貸款過程,成為了銀行、擔保公司“分肥”的肥肉,在每一個環(huán)節(jié)都收取不合理的費用。
“銀行部分,除了要收約定的利息,銀行直接一次性收了我理財顧問費40萬元。”錢先生說,但實際上并沒有提供什么實質(zhì)性服務,“哪有什么顧問服務,收了就收了。”
實際上,理財顧問費正是2012年銀監(jiān)會嚴厲提出的“七不準”的其中兩條不準——“以貸收費”和“浮利分費”。早在2012年銀監(jiān)會就發(fā)現(xiàn),部分銀行業(yè)機構(gòu)利用其在貸款談判中的強勢地位,在與客戶簽訂貸款合同的同時,還要附加服務子協(xié)議,要求客戶接受不合理的中間業(yè)務或其他金融服務,收取額外費用。在未提供實質(zhì)性服務的情況下,銀行將部分利息轉(zhuǎn)化為其他名目,如授信承諾費、財務顧問費等。
在采訪過程中,涉及此次金啟事件的另外一家貿(mào)易公司企業(yè)主郝先生告訴記者,其也遭遇了“以貸收費”。“我們貸款1500萬元,銀行收了我們40萬元的理財顧問費和25萬元的對公賬戶管理費。”郝先生表示。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),在某國有銀行開立對公賬戶,僅需繳納300元開戶費和每年360元的賬戶維護費,貸款過程收取的“對公賬戶管理費”足足是這個標準的379倍。
亂象4 借貸搭售
貸款還得買基金、疏通關(guān)系
事實上,郝先生不僅需要繳納費用,他還需以私人名義在貸款銀行購買30萬元的基金,“主要是為了幫助銀行完成任務。買了基金,后來我虧了足足8萬元。”郝先生表示,而這正是銀監(jiān)會嚴令禁止的“借貸搭售”。
另一方面,銀行方面也借著貸款過程“吃拿卡要”。“更不用說平時喝茶、吃飯、送禮這些錢了。”有企業(yè)主就表示,在貸款過程中已經(jīng)使用了不少費用“疏通”相關(guān)工作人員。如郝先生就告訴記者,他們貸款了1500萬元,就在貸款人員身上花費了30萬元“茶水費”。
“如果不給,他們有各種理由來卡你,即使同意貸款,他們也不放款。”上述貿(mào)易公司企業(yè)主告訴記者。而錢先生也表示,如果放款期限被延長,這樣自己就不能及時得到貸款,拆借資金的費用就一天一天累加,“一天就一萬多元。”
除了銀行收取的費用,錢先生還得繳納擔保公司的擔保費。“由于實際使用是700萬元的額度,按照7%的費率,就是49萬元,金啟擔保多收了1萬元,收足50萬元。”錢先生表示,相對于各種高昂的費用,這1萬元已“不想和金啟擔保計較”。不過,有業(yè)內(nèi)人士評論,一般擔保公司的擔保費率是3%—5%,7%的費率已“非常高”。
據(jù)介紹,錢先生通過民間借貸的“過橋費”大約是10萬元,“加上稅費每個月大概幾萬元。融資成本高就是這么來。”錢先生表示,現(xiàn)在做企業(yè)的,如果不是已經(jīng)做得有一定規(guī)模,否則根本無法繼續(xù)經(jīng)營。“不去貸款,你根本生存不了?？嗫嘀我粋€企業(yè),可想而知難度有多大。”