合力解決小微企業(yè)融資難、融資貴已經(jīng)成為社會共識，但小微企業(yè)有形資產(chǎn)少、信息缺透明、管理欠規(guī)范等一系列融資資質(zhì)“弱點”也是客觀事實。因此，銀行服務(wù)小微有著一條內(nèi)在邏輯：“穩(wěn)”與“健”需保持平衡。如果銀行忽視風(fēng)險把控，難以保證自身穩(wěn)定經(jīng)營，那么服務(wù)小微也就變得不可持續(xù)。北京銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人對經(jīng)濟日報記者表示，銀行服務(wù)小微需“修煉內(nèi)功”，只有強管理、控風(fēng)險，才能更好地促發(fā)展。
實地調(diào)查“貼”小微更近
與大企業(yè)不同，對小微企業(yè)來說，經(jīng)營者就是企業(yè)。“判斷小微最重要的是把握和分析人。”工商銀行北京海淀西區(qū)支行副行長湯宏建在6月13日北京銀監(jiān)局舉辦的第二期小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗交流會上說，這樣才能依據(jù)實際情況提供有針對性的差異化服務(wù)。
高慶慶是北京銀行海淀園支行的一名客戶經(jīng)理，他告訴本報記者，與企業(yè)主交流是貸前調(diào)查的重要步驟。
“這家小微企業(yè)的第一桶金是什么什么賺錢？技術(shù)、稀缺資源還是土地？個人、家庭、企業(yè)的錢分得清嗎？企業(yè)實際控制人的投資偏好、道德品行、負(fù)債情況如何？”高慶慶說，銀行會以企業(yè)成立背景、盈利來源、組織架構(gòu)、發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)部管理、實際控制人資信等為依據(jù)，綜合判定小微企業(yè)的資信。“當(dāng)然，做這些工作必須深入小微企業(yè)。”
高慶慶介紹，為了“貼”小微更近，實地調(diào)查也必不可少，調(diào)查內(nèi)容一般包括“三流三表”，即人流、貨流、車流，水表、電表、煤氣表。此外，還有廠房的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、到崗員工人數(shù)、開工率等。
多維度驗證客戶信息
銀企信息不對稱一直讓雙方頗為頭痛。對銀行來說，信息不透明易產(chǎn)生信用風(fēng)險、操作風(fēng)險，增加授信難度；對不少小微企業(yè)來說，自身處在大型企業(yè)的供應(yīng)鏈上下游，與大企業(yè)配合程度高，有潛在的信息和實力等待“挖掘”，卻無奈尋不到“門路”。
那么，銀行如何尋找小微企業(yè)？
“不能用做公司金融的技術(shù)做小微，分析小微要看它的實際能力，而不是像做公司貸款那樣主要看財務(wù)報表。”郵儲銀行北京分行小企業(yè)金融部總經(jīng)理助理孟薇介紹，該行目前采用小微金融交叉驗證技術(shù)，通過非財務(wù)信息總結(jié)出小微金融的財務(wù)信息，通過“三表”來驗證財務(wù)信息，作為企業(yè)財務(wù)情況分析的依據(jù)。
具體來看，信息內(nèi)容涵蓋了行業(yè)、信用、賬目、合同、稅票、流水等。經(jīng)濟日報記者從平安銀行(10.12, 0.41, 4.22%)客戶經(jīng)理的操作規(guī)范中發(fā)現(xiàn)，僅“資料真實”一項，就包括9個維度要件，如身份證、營業(yè)執(zhí)照、租賃合同、市場方證明、自有物業(yè)證明等。
平安銀行北京分行小企業(yè)金融部總經(jīng)理次德樺告訴記者，客戶經(jīng)理要多維度獲取信息并且對信息的真實性負(fù)責(zé)。“比如對營業(yè)執(zhí)照，列明經(jīng)營人為借款人的需要見到原件，列明經(jīng)營人非借款人的，需提供章程等原件核實，落實工商網(wǎng)信息查詢。”
“我們還會綜合分析小微企業(yè)所處的行業(yè)與市場準(zhǔn)入。”次德樺說，平安銀行“貸貸平安”商務(wù)卡服務(wù)的小微企業(yè)中，申請融資的企業(yè)多集中在衣、食、住、行、玩這五類行業(yè)，因此，銀行可借助市場管理方、電商、第三方支付公司等合作機構(gòu)獲得小微企業(yè)信息，更主動地“尋找”有需求的小微企業(yè)。
私人定制”授信審批模式
在小微企業(yè)的授信審批中，最受關(guān)注的莫過于資質(zhì)和授信額度。“如果授信額度不同，審批機制也會有所區(qū)別。”中國銀行(2.80, 0.04, 1.45%)北京分行中小企業(yè)貸款中心主任馬文說，針對不同小微客戶群，銀行有分別專屬的授信方案，客戶準(zhǔn)入、擔(dān)保方式、貸款支付方式，既能提升審批效率，也能加強風(fēng)險防控的針對性。
此外，“體驗式額度”也是銀行小微授信審批的一項新嘗試。平安銀行表示，一般會根據(jù)小微企業(yè)的額度申請，結(jié)合其所處行業(yè)、經(jīng)營流水、盈利空間等核定額度。“但是，如果根據(jù)目標(biāo)市場發(fā)現(xiàn)企業(yè)符合一定條件，我們會主動給予30萬元到50萬元的體驗式額度。”次德樺說，商業(yè)銀行最終會通過集團的科技系統(tǒng)、評分模型和征信體系，對小微企業(yè)做出比較全面的評判。