雖然，近年來銀行與保險公司合作的小微業(yè)務取得了較快的發(fā)展，但受制于種種原因，小微企業(yè)依舊沒有得到充足的融資額度，資金一直處于饑渴狀態(tài)。過高的融資門檻將大多數(shù)小微企業(yè)擋在了門外，看似險企、銀行、小微企業(yè)共贏的小微業(yè)務還有很大的改進空間。
《證券日報》記者昨日從海淀金融辦相關(guān)負責人處已經(jīng)證實，“中小企業(yè)履約保證保險”在北京進展的確不太順利，為了支持中小企業(yè)發(fā)展，海淀區(qū)金融辦已經(jīng)出臺了新的金融政策扶持小微企業(yè)發(fā)展。
日前，保監(jiān)會主席項俊波在國務院召開的全國小微企業(yè)金融服務經(jīng)驗交流電視電話會議上表示，近年來，保險業(yè)除了積極開展保單質(zhì)押貸款服務外，加大保險資金運用改革力度，鼓勵保險公司創(chuàng)新資金運用，服務小微企業(yè)。在政策的支持下，不少保險公司在當?shù)卣臓款^下，與銀行合作，不斷地推出新的產(chǎn)品扶持小微企業(yè)，比如“科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險”、“個人商戶小額貸款綜合保險”、“小額貸款保證保險”等，同時多地出現(xiàn)銀保合作“試點”。另外，據(jù)項俊波介紹，2013年上半年保險業(yè)共為近60萬家小微企業(yè)，提供了約2萬億元的風險保障，有效增強了小微企業(yè)抵御風險的能力。
諸多限制
阻止小微企業(yè)融資
“中小企業(yè)履約保證保險在北京進展的確不太順利，為了支持中小企業(yè)發(fā)展，海淀區(qū)金融辦已經(jīng)出臺新的金融政策扶持小微企業(yè)發(fā)展。”海淀金融辦相關(guān)負責人對本報記者表示。
從2011年8月份開始，北京市海淀區(qū)政府與建行北京分行、浦發(fā)銀行北京分行、華泰財產(chǎn)保險有限公司、中金保險經(jīng)紀公司簽署了海淀區(qū)科技型中小企業(yè)履約保證保險貸款規(guī)模為1億元授信的協(xié)議。依據(jù)該協(xié)議，建行與浦發(fā)銀行各出資5000萬元自建資金池；北京中金保險經(jīng)紀公司提供項目整體策劃方案，對擬貸款企業(yè)進行風險評估、協(xié)助投保、協(xié)助理賠以及提供風險管理等服務；華泰財險對貸款的中小企業(yè)承保，試點銀行進行放貸。海淀區(qū)政府將對每一個試點“資金池”投入風險補助資金100萬元，試點期間的貸款期限最長為一年，并對單筆貸款額設置上限。
但自去年一月份首單履約保證保險貸款300萬艱難出爐之后，便杳無音訊。相關(guān)資料顯示，海淀中小企業(yè)資源豐富，12萬家經(jīng)濟主體中，90%以上屬于中小企業(yè)；高新技術(shù)企業(yè)1.3萬家，相當于全國總數(shù)的三分之一。融資一直是中小企業(yè)發(fā)展的一個瓶頸，而此次面對1億元的資金池，為什么這些中小企業(yè)無動于衷呢？
上述海淀區(qū)金融辦相關(guān)人士對本報記者解釋道，北京地區(qū)的中小科技型企業(yè)對履約保證保險貸款還較為陌生，目前很多企業(yè)仍難以接受，觀望者居多，在上海成功實施的中小企業(yè)履約保證保險在北京“水土不服”。
而業(yè)內(nèi)人士指出，海淀中小企業(yè)融資一直比較困難，試點失敗，多半原因估計是保險公司和銀行出于防范風險的考慮，抬高審批門檻，增加小微企業(yè)融資成本。
重慶人保財險一家支公司負責小微保證保險的業(yè)務經(jīng)理告訴記者， 人保前不久已經(jīng)與工商銀行合作啟動小額貸款保證保險，目前的協(xié)議規(guī)定是小型企業(yè)單戶貸款金額不超過300萬元，微型企業(yè)、城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者和農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶單戶不超過50萬元，貸款期限最長不超過一年。同時，試點期間貸款利率最高不超過人行同檔期貸款基準利率上浮30%，保險費用年費率不超過貸款本金的3%。
該經(jīng)理告訴記者，“我們貸款門檻還是比較高的，比如制造類公司資產(chǎn)總額至少是千萬級的，才貸兩三百萬”，并且要求公司正常營業(yè)兩年。對成立不久的企業(yè)，由于風險很大，而且資金用途比較不確定，一般不進行融資，除此之外對企業(yè)的性質(zhì)也做了嚴格的規(guī)范和要求。
也就是說，營業(yè)收入穩(wěn)定，資產(chǎn)規(guī)模較大，風險較小的企業(yè)才能得到相應的融資額度，而更多的中小企業(yè)并不符合這樣的貸款要求，符合此類要求的企業(yè)也不愿意再通過保險環(huán)節(jié)進行融資，它們更愿意與銀行直接合作。根據(jù)協(xié)議，記者粗略計算，按照當前人行一年期貸款利率計算，小微企業(yè)融資300萬，支付給銀行的利息加上保險公司的保險費超過30萬。
該經(jīng)理表示，現(xiàn)在最大的困難是客戶資源少，我們一方面在挖掘符合條件的客戶資源，另一方面也在加大宣傳，按照規(guī)定上級主管部門一個區(qū)府定的是一個億，目前我們只做了100萬左右。“銀行和保險公司兩邊尋找客戶，如果銀行那邊客戶資源少的話，我們會主動尋找客戶。”
險企慎對小微業(yè)務
政策支持或是著力點
北京一家大型國有財產(chǎn)保險公司相關(guān)人員告訴記者，公司目前沒有開展小微企業(yè)業(yè)務，出于風險考慮，“在信用保險方面，公司更多傾向于個人業(yè)務。”
A股四大上市險企2012年企業(yè)社會責任報告中也顯示，平安產(chǎn)險提及其推出的平安小微型企業(yè)貸款保證保險，太保則將其“助力中小企業(yè)融資”單列了一小部分，介紹其推出的小額貸款保證保險及科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險。
公開資料，目前除過人保財險在山東、浙江、重慶、溫州等地積極布點開展小微業(yè)務試點之外，其他保險公司還比較保守。
寧波保監(jiān)局負責小微業(yè)務相關(guān)人員告訴記者，在保監(jiān)局等相關(guān)部門的支持下，寧波市政府每年安排1000萬專項資金支持小貸保險，截至到2013年6月30日，寧波市城鄉(xiāng)小額貸款保證保險業(yè)務累計發(fā)放貸款3261筆，貸款金額累計39.57億元，單均貸款額為121.34萬元。其中，2012年新增貸款1077筆，支持小微企業(yè)及“三農(nóng)”貸款14.17億元，實現(xiàn)保費收入3133.49萬元；由于政策支持有利，2013年上半年新增貸款金額462筆，新增貸款金額6.2億元，同比增長11.17%。
除寧波外，上海市科委與北京中金保險經(jīng)紀公司共同組織了“上海市科技型中小企業(yè)履約保證保險貸款”試點方案，方案中市科委與中行上海分行、上海銀行、浦發(fā)銀行上海分行合作，每家銀行拿出5000萬元貸款額度面向科技中小企業(yè)，市科委則為這3家銀行分別匹配100萬元的風險補償準備金，并引入太平洋保險公司提供部分貸款風險保障，同時，企業(yè)購買短期貸款履約保證保險。單筆貸款額度一般為50萬元—300萬元，最高不超過500萬元，貸款期限為1年以內(nèi)。公開資料顯示，貸款中小企業(yè)已經(jīng)全部履約。
項俊波表示，保險業(yè)下一步將繼續(xù)推進保險產(chǎn)品服務創(chuàng)新，開發(fā)適合小微企業(yè)的信用保證保險產(chǎn)品，簡化小微企業(yè)投保理賠服務流程；同時，拓寬服務覆蓋面，穩(wěn)步擴大出口信用保險對小微外貿(mào)企業(yè)的服務范圍，加強溝通協(xié)調(diào)，努力推動地方政府運用保險工具支持小微企業(yè)發(fā)展；此外，優(yōu)化政策環(huán)境，積極爭取將保險服務納入小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)引導政策，不斷完善小微企業(yè)保險服務的保費補貼和稅收優(yōu)惠制度。
來源：中國中小企業(yè)信息網(wǎng)四川頻道