小微金融業(yè)務(wù)的政策支持力度不斷加碼。
國(guó)務(wù)院日前發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(下稱《意見(jiàn)》)提出，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)，不僅要適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款的不良貸款容忍度，對(duì)于銀行小微貸款的融資創(chuàng)新也是大開(kāi)“綠燈”。
不僅如此，《意見(jiàn)》還首次提出了整合金融資源的概念，要求加快推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，鼓勵(lì)地方人民政府建立小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以及引導(dǎo)融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展，幫助小微企業(yè)增信融資等。
增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力
今年3月，銀監(jiān)會(huì)就曾發(fā)布《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，不僅延續(xù)了對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)差異化的監(jiān)管政策，還鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行小微業(yè)務(wù)的融資創(chuàng)新。例如，研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)、創(chuàng)新小微企業(yè)貸款抵質(zhì)押方式等。
而在此次《意見(jiàn)》中，監(jiān)管部門再次明確了小微企業(yè)貸款增速和增量“兩個(gè)不低于”的目標(biāo)，并將適當(dāng)提高對(duì)小微企業(yè)貸款的不良容忍度，以此提升金融機(jī)構(gòu)從事小微企業(yè)金融服務(wù)的積極性。
另外，《意見(jiàn)》還提出了包括繼續(xù)支持發(fā)行小微企業(yè)專項(xiàng)金融債，從而增加小微企業(yè)信貸資金來(lái)源;逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展，從而推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)盤活資金支持小微企業(yè);適度放開(kāi)小額外保內(nèi)貸業(yè)務(wù)，從而擴(kuò)大小微企業(yè)融資來(lái)源等創(chuàng)新舉措。
事實(shí)上，除了受政策驅(qū)動(dòng)外，隨著金融脫媒和利率市場(chǎng)化的加快，商業(yè)銀行將重心轉(zhuǎn)向高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的小微業(yè)務(wù)也是迫于自身發(fā)展的需要。
興業(yè)銀行行長(zhǎng)李仁杰在2013陸家嘴論壇(官方站)期間回答《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》提問(wèn)時(shí)也表示，無(wú)論是迫于金融脫媒加速的市場(chǎng)壓力，還是監(jiān)管部門的政策驅(qū)動(dòng)，長(zhǎng)期來(lái)看，小微企業(yè)和零售業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行重要的發(fā)展方向。
“隨著巴塞爾新資本協(xié)議的落地，商業(yè)銀行的資本約束進(jìn)一步加強(qiáng)。從資本的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)上來(lái)看，對(duì)于小微企業(yè)貸款的權(quán)重是比較低的。并且這些資產(chǎn)的流動(dòng)性的計(jì)量上，也是有利于銀行的。”他舉例解釋稱。
根據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》，在權(quán)重法下對(duì)符合“商業(yè)銀行對(duì)單家企業(yè)(或企業(yè)集團(tuán))的風(fēng)險(xiǎn)暴露不超過(guò)500萬(wàn)元”，且“占本行信用風(fēng)險(xiǎn)暴露總額的比例不高于0.5%”條件的小微企業(yè)貸款適用75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。
“相比其他信貸業(yè)務(wù)，小微業(yè)務(wù)的收益回報(bào)率相當(dāng)可觀。尤其在銀行業(yè)資本約束趨嚴(yán)、利潤(rùn)增速放緩的大趨勢(shì)下，轉(zhuǎn)向小微業(yè)務(wù)是一個(gè)必然的選擇。”某資深銀行業(yè)分析師表示。
改善外部環(huán)境
與以往不同，此次除了強(qiáng)調(diào)提升商業(yè)銀行的內(nèi)生動(dòng)力，加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度外，《意見(jiàn)》還提出要改善外部環(huán)境，整合金融資源。
《意見(jiàn)》顯示，國(guó)務(wù)院以解決小微企業(yè)信用難題為突破口，提出要支持小微企業(yè)信息整合，推進(jìn)中小企業(yè)信用體系建設(shè)，解決銀企之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題。并鼓勵(lì)地方人民政府建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，有效分擔(dān)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)。
與此同時(shí)，針對(duì)與小微金融業(yè)務(wù)關(guān)系緊密的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，《意見(jiàn)》也提出要加強(qiáng)監(jiān)管。
而就在不久前，銀監(jiān)會(huì)也已正式發(fā)文，要求商業(yè)銀行對(duì)小貸公司和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行名單制管理，由總行統(tǒng)一確定合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并開(kāi)展資質(zhì)信用評(píng)級(jí)，采取分級(jí)授信。
此外，《意見(jiàn)》提出，支持地方人民政府加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司監(jiān)管，鼓勵(lì)地方人民政府出資設(shè)立或參股融資性擔(dān)保公司，引導(dǎo)融資性擔(dān)保公司健康發(fā)展，從而幫助小微企業(yè)增進(jìn)信用、降低融資成本。
浙江省某市政府參股的融資性擔(dān)保公司總經(jīng)理向本報(bào)表示，去年以來(lái)，受中擔(dān)、華鼎擔(dān)保公司事件的影響，大部分民營(yíng)擔(dān)保公司很難獲得銀行授信，而政府參股不僅有利于提高擔(dān)保公司的信用，也有助于引導(dǎo)該行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。
另外，他告訴記者，去年以來(lái)，該市有不少小微企業(yè)深陷聯(lián)保鏈斷裂的危機(jī)，不少企業(yè)其實(shí)自身經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有問(wèn)題，只是受到聯(lián)保企業(yè)的拖累一時(shí)還不上貸款。當(dāng)?shù)卣鸵?/SPAN>“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金+擔(dān)保公司”的模式幫助這些企業(yè)切斷聯(lián)保鏈。
“這種情況風(fēng)險(xiǎn)太大，一般的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不敢介入，同樣，對(duì)于銀行而言，單憑擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用，他們也不敢續(xù)貸。但現(xiàn)在不僅有了政府做信用增級(jí)，還有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金做保障，即如果該企業(yè)貸款出了問(wèn)題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償損失可以得到一定的補(bǔ)貼。”上述總經(jīng)理表示。
來(lái)源：中國(guó)中小企業(yè)信息網(wǎng)