當互聯(lián)網金融日益興起的時候，其會與關系銀行未來發(fā)展前景的小企業(yè)客戶之間碰撞出怎樣的火花？推出專門針對小企業(yè)客戶的網上銀行服務，是最直接的答案。然而，更深層次的變化是利用互聯(lián)網金融構建小企業(yè)的新生態(tài)環(huán)境，在給小企業(yè)金融服務的同時，讓小企業(yè)的日常經營也與之密不可分，意義更加深遠。在網絡時代，銀行必須具備這樣的思路才能超越“應對”階段，使互聯(lián)網金融真正成為未來發(fā)展的機遇。
近期，招商銀行正式推出其專門面向小企業(yè)客戶的網上企業(yè)銀行8.0版———U-BANK8，對這一問題正式給出了業(yè)內首份答卷。觀察者從中或能解讀出銀行企業(yè)金融服務面對互聯(lián)網浪潮的應對思路。
“水泥+鼠標”已成初級階段
招商銀行行長馬蔚華近兩年在面對媒體時多次強調“銀行也是具有IT屬性的行業(yè)”。憑借“水泥+鼠標”模式崛起的招商銀行，做出這樣的論斷，其說服力是足夠的。然而隨著各種新型互聯(lián)網應用技術的出現(xiàn)，企業(yè)用戶的互聯(lián)網化生存日趨顯現(xiàn)，這種“門戶”型的網上銀行應用模式，盡管在業(yè)務、功能、人性化等方面有所改善，但本質上始終未能走出“替代柜臺”的角色，逐漸演變?yōu)殂y行的第二個柜臺，并局限于此。隨著各行業(yè)傳統(tǒng)商業(yè)模式的互聯(lián)網化演變，隨著對小企業(yè)客戶群經營價值的重新認識，銀行所提供的金融服務模式和內容也必須作出更具有前瞻性的轉變，必須使互聯(lián)網超越“傳統(tǒng)柜臺替代者”這一角色。
雖然，招商銀行在銀行業(yè)率先“破冰”，但在這一業(yè)態(tài)的另一端，類似的模式早已為業(yè)界熟知。細數(shù)目前主流的電子商務平臺，無論京東或者阿里巴巴，電商為企業(yè)提供金融服務的行為已經不是新聞。隨著阿里巴巴旗下的阿里金融“野心”不斷壯大，其商業(yè)模式越來越接近傳統(tǒng)認可的互聯(lián)網金融，與銀行業(yè)務的“交叉”不斷加深。
以企業(yè)融資服務為例，阿里巴巴的模式可以被簡單理解為，利用阿里巴巴電子商務平臺獲取企業(yè)的“信貸信息”：交易情況、上下游企業(yè)信息、資產質量、應收賬款、信用情況等；在根據(jù)上述條件為企業(yè)提供融資。其核心優(yōu)勢就是兩個字“信息”。而對于銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務來說，普遍遇到的難題恰恰是對企業(yè)不夠了解，怕出風險。
在銀行業(yè)呼吁加強企業(yè)信用體系建設的時候，互聯(lián)網金融已經找到了針對核心難題的解決方案。
不難看出，“水泥+鼠標”正在成為過去，互聯(lián)網將成為銀行服務小企業(yè)客戶群體的第一前沿。于是，招商銀行有了U-BANK8，其通過對網上銀行、在線服務門戶、遠程銀行渠道和線下物理網點的有效整合，目標是實現(xiàn)從尋找企業(yè)與銀行首次溝通機會到各項業(yè)務長期開展的無縫服務和跟蹤。
小企業(yè)金融服務網上升級
艾瑞咨詢2012年就互聯(lián)網金融的調研報告顯示，小企業(yè)的金融服務需求遠非僅限于單純的結算及資金服務，小企業(yè)希望銀行能夠基于其內外部資金流進行衍生增值金融服務。但傳統(tǒng)網上企業(yè)銀行一方面在功能上主要是將柜臺業(yè)務網上化；另一方面則主要圍繞大企業(yè)需求特點進行創(chuàng)新，小企業(yè)的金融需求特征常常被忽視。
同時，從現(xiàn)實情況看，銀行網上企業(yè)銀行用戶已經具備了金融生存互聯(lián)網化的基本條件。以招商銀行為例，在其超過24萬家網上企業(yè)銀行用戶中，完全依賴網上企業(yè)銀行而從不在柜臺辦理結算業(yè)務的超過6萬家，且這一客戶群正在以每年20%的速度快速擴大。
銀行的網銀必須升級，平臺化的新型服務模式才能適應新的需求。U-BANK8被招商銀行定位為小企業(yè)互聯(lián)網金融伙伴，其產品及服務深入到小企業(yè)商務交易、現(xiàn)金增值、便捷融資、供應鏈金融等四大領域，意在通過全方位的互聯(lián)網金融服務助力小企業(yè)實現(xiàn)資金管理效率提升。
在U-BANK8核心的信貸服務網貸易上，小企業(yè)可以享受一站式服務。招行產品經理王曉介紹，網貸易不僅具備額度高、放款快，借款期限靈活等特點，還可當日需要當日貸、先借款后付息、當日還款不計息。
通過對網上票據(jù)保管箱、電子商業(yè)匯票、網上國內信用證、網上國內保理等供應鏈金融產品的靈活應用，小企業(yè)不僅可實質性減輕應收賬款對資金運營的壓力，更可借助這類產品的遠期付款特性與招商銀行的信用服務，與合作方建立起穩(wěn)定互信的長期合作關系。
創(chuàng)建小企業(yè)互聯(lián)網金融新生態(tài)
直面電商與銀行的競爭態(tài)勢，電商的優(yōu)勢核心在于對互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)時代的理解；而銀行涉足這一領域的最大障礙同樣是對互聯(lián)網業(yè)態(tài)的理解能力。對于銀行來說，問題在于能否提供符合互聯(lián)網“游戲規(guī)則”的服務模式。
綜合分析來看，U-BANK8所帶來的最大改變一方面在于小企業(yè)獲取金融服務不再需要前往銀行網點柜臺，而是直接通過網絡向銀行提出服務需求，銀行的各環(huán)節(jié)審批操作流程均可通過網絡平臺向申請企業(yè)完全透明展示。另一方面，從銀行角度來看，小企業(yè)互聯(lián)網金融平臺不僅有望聚攏海量小企業(yè)客戶，為銀行未來發(fā)展奠定堅實的客戶基礎，更是聚集了豐富的社會資源及服務提供商，一個全新的金融生態(tài)社區(qū)將會逐漸形成。
來源：金融時報