為推進金融科技安全創(chuàng)新發(fā)展，金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟積極組織會員單位進行前瞻性研究，匯集研究成果及實踐經(jīng)驗，形成《金融科技發(fā)展專報》，供監(jiān)管部門和產(chǎn)業(yè)機構(gòu)參考。
中共中央、國務院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022年）》，并發(fā)出通知，要求各地區(qū)·各部門結(jié)合實際認真貫徹落實。金融科技企業(yè)緊隨國家政策指導方向，以金融科技為驅(qū)動，釋放農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)據(jù)價值，助力金融普惠三農(nóng)，全面托舉鄉(xiāng)村振興。本文闡述了農(nóng)業(yè)金融科技創(chuàng)新的必要性及創(chuàng)新方面的成果與應用，并對農(nóng)業(yè)金融科技發(fā)展趨勢做了簡要分析與研判。
一、農(nóng)業(yè)金融科技創(chuàng)新的必要性
長期以來，由于“成本高、風險大、效益低、信用記錄缺乏”等原因，農(nóng)村金融服務是我國金融體系中較為薄弱環(huán)節(jié)。三農(nóng)主體面臨挑戰(zhàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸供給不足，農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)企的信用數(shù)據(jù)缺失，基礎薄弱，缺乏有效抵押物，抗風險能力差，金融資源使用效能低，農(nóng)業(yè)數(shù)字化、信息化相對薄弱；而金融機構(gòu)亦面臨挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融服務高度依賴人工，導致服務成本高、效率低、操作風險大，同時農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險高、防控難度大，又缺乏有效抵押擔保。一方面農(nóng)戶缺乏信用信息和有效抵押物，另一方面金融機構(gòu)面臨運營成本高、風險難控等痛點，“三農(nóng)”群體，特別是個體農(nóng)戶的融資需求未能得到有效滿足。
二、農(nóng)業(yè)金融科技創(chuàng)新與應用
隨著農(nóng)業(yè)信息化建設，農(nóng)業(yè)金融場景也在不斷豐富。金融科技公司通過數(shù)字技術(shù)為金融機構(gòu)的普惠金融業(yè)務創(chuàng)新賦能，為三農(nóng)主體獲取更靈活、高效的金融服務提供支持。
金融科技公司通過信息化建設打通“政府+企業(yè)+銀行+保險”跨行業(yè)領域的信息孤島，合規(guī)有效的整合農(nóng)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，包括但不限于公開信息、GIS遙感影像、物聯(lián)網(wǎng)、app端線下采集等多渠道數(shù)據(jù)，經(jīng)過數(shù)據(jù)清洗、治理、加工形成統(tǒng)一規(guī)則、統(tǒng)一口徑，利用科技手段形成農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)資評級評價體系。在養(yǎng)殖、種植、農(nóng)村資產(chǎn)流通、整村授信等場景中，通過將農(nóng)業(yè)生態(tài)中“政府+企業(yè)+銀行+保險”四位一體深度融合，為農(nóng)業(yè)金融推進鄉(xiāng)村振興提供全方位的綜合金融服務，解決農(nóng)業(yè)金融信息不對稱的問題，促進農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新。以下分別就養(yǎng)殖、種植、農(nóng)村資產(chǎn)流通、整村授信四個農(nóng)業(yè)金融場景，簡要分析：
（一）破解養(yǎng)殖新型經(jīng)營主體融資難題
養(yǎng)殖是農(nóng)村最重要的生產(chǎn)經(jīng)營活動之一，但養(yǎng)殖經(jīng)營主體自古以來就面臨“家有萬貫帶毛的不算”的問題，這意味著農(nóng)民最為重要的資產(chǎn)“生物資產(chǎn)”作為活體抵押物融資是個難題。如果通過科技手段將生物活體資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行認可的抵押物，幫助農(nóng)民盤活養(yǎng)殖生產(chǎn)中的主要資產(chǎn)，這將給養(yǎng)殖新型經(jīng)營主體的融資帶來巨大變化。
物聯(lián)網(wǎng)集成平臺對接攝像頭、穿戴設備等智能監(jiān)管設備，實現(xiàn)養(yǎng)殖業(yè)數(shù)據(jù)信息采集、確認、溯源、驗真，對生物資產(chǎn)進行實時自動的遠程盤點與監(jiān)控?！拔锫?lián)網(wǎng)+AI+云計算”等技術(shù)讓生物資產(chǎn)的估值、監(jiān)管從難控到智能可控，使生物資產(chǎn)做抵押物獲得授信成為可能，也為金融機構(gòu)服務養(yǎng)殖新型經(jīng)營主體提供了更多可能性，為解決養(yǎng)殖主體融資難、融資貴難題打開了一扇新的大門，技術(shù)變革正在重塑養(yǎng)殖業(yè)的金融服務。
銀行可以通過采集物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)及養(yǎng)殖企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)等，做授信評級模型、額度模型、押品監(jiān)管模型、盤點模型、生長模型、估值模型、設備預警等，實時掌握養(yǎng)殖場的評級、存欄數(shù)、出欄數(shù)、生長情況、押品動態(tài)估值、設備預警等，為授信用信、押品管理、貸后還款等環(huán)節(jié)提供風控支撐。
農(nóng)險機構(gòu)可以通過生物資產(chǎn)的耳標（或其他穿戴設備）結(jié)合視頻清點，實現(xiàn)快速核保承保?；谠O備及生長評估、與當?shù)貏游镄l(wèi)生監(jiān)管機構(gòu)及無害化處理數(shù)據(jù)對接，實現(xiàn)快速理賠，降低養(yǎng)殖業(yè)在生產(chǎn)過程中因瘟疫等不可抗力因素導致農(nóng)戶經(jīng)營蒙受重大損失的風險，通過科技與數(shù)據(jù)提升保險處理效率，并降低成本。
金融機構(gòu)還可以通過小程序或app等方式將物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)回傳給農(nóng)戶農(nóng)企，支持農(nóng)戶農(nóng)企遠程查看養(yǎng)殖場動態(tài)等，以較低的邊際成本反哺到農(nóng)戶農(nóng)企自身的經(jīng)營中去。
三、農(nóng)業(yè)金融科技發(fā)展趨勢研判
神州信息基于二十年農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化建設經(jīng)驗及金融數(shù)字化建設能力儲備，尤其是“農(nóng)業(yè)+金融+科技”的建設基礎與成果，對未來農(nóng)業(yè)金融科技發(fā)展趨勢研判如下：
一是農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新需要通過大數(shù)據(jù)建模智能輔助決策、移動金融App、開放API等手段高效拓寬服務半徑，打造“金融機構(gòu)互通、線上線下連通、金融農(nóng)業(yè)場景融通”的服務新渠道。
二是因地制宜，根據(jù)各地產(chǎn)業(yè)特色，打造特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，通過全產(chǎn)業(yè)鏈的平臺，利用AI、大數(shù)據(jù)分析、移動物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感、圖像識別、電子圍欄等技術(shù)加強作物、畜禽、水產(chǎn)、林木等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的跟蹤，并通過特色產(chǎn)業(yè)鏈的資金流、物流、商流深度融合，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和上下游企業(yè)融資。從而實現(xiàn)科技服務農(nóng)業(yè)的特色化，涉農(nóng)金融服務和產(chǎn)品綜合化，增強農(nóng)村金融科技服務，促進鄉(xiāng)村數(shù)字化建設。
三是針對農(nóng)民“數(shù)字足跡”缺失、農(nóng)業(yè)跨領域數(shù)據(jù)融合不足等問題，基于多方安全計算、同態(tài)加密等技術(shù)推進涉農(nóng)數(shù)據(jù)共享，利用數(shù)字化手段完善農(nóng)村信用信息體系，為農(nóng)戶授信策略提供可信任、可追溯的數(shù)據(jù)源，提高信息體系覆蓋面和應用的效果。